Visão da Mainstream (ensinada a todas as pessoas)
A reserva fracionária é um sistema bancário em que os bancos são obrigados a manter apenas uma fração dos depósitos dos clientes como reservas líquidas, disponíveis para saque imediato. A maior parte dos depósitos é utilizada para conceder empréstimos e outros investimentos, o que permite aos bancos expandirem a oferta monetária e promoverem o crescimento econômico. Aqui está um resumo de como funciona:
Como Funciona a Reserva Fracionária
Depósitos: Quando um cliente deposita dinheiro em um banco, o banco não é obrigado a manter todo o valor em caixa. Em vez disso, ele deve manter uma fração desse depósito como reserva.
Reserva Obrigatória: A fração específica que o banco deve manter é determinada pelo banco central e é conhecida como "reserva obrigatória" ou "coeficiente de reserva". Por exemplo, se a reserva obrigatória for de 10%, o banco deve manter $10 de cada $100 depositados.
Empréstimos e Investimentos: O restante do depósito (90% no exemplo acima) pode ser emprestado a outros clientes ou investido em ativos financeiros. Isso permite que o banco ganhe juros sobre os empréstimos e obtenha lucro.
Multiplicador Monetário: Quando o banco empresta dinheiro, os empréstimos frequentemente acabam sendo depositados em outros bancos, que então mantêm uma fração desses novos depósitos como reservas e emprestam o restante. Esse processo pode se repetir várias vezes, criando um efeito multiplicador na oferta monetária. A fórmula básica do multiplicador monetário é Multiplicador=1Taxa de Reserva\text{Multiplicador} = \frac{1}{\text{Taxa de Reserva}}Multiplicador=Taxa de Reserva1. Por exemplo, com uma taxa de reserva de 10%, o multiplicador seria 10.
Liquidez e Segurança: Os bancos precisam garantir que têm liquidez suficiente para atender aos saques diários dos clientes. Eles fazem isso mantendo reservas suficientes e tendo acesso a linhas de crédito emergenciais do banco central, se necessário.
Benefícios e Riscos
Benefícios:
Expansão do Crédito: A reserva fracionária permite que os bancos concedam mais empréstimos, o que pode estimular o crescimento econômico ao financiar investimentos e consumo.
Eficiência: Os recursos financeiros são alocados de maneira mais eficiente, ajudando a impulsionar o desenvolvimento econômico.
Riscos:
Risco de Liquidez: Se muitos clientes decidirem sacar seus depósitos ao mesmo tempo (corrida aos bancos), o banco pode não ter liquidez suficiente para atender a todos, levando a uma crise bancária.
Instabilidade Econômica: A expansão excessiva do crédito pode levar a bolhas econômicas e crises financeiras se não for devidamente regulada.
Papel do Banco Central
O banco central regula o sistema de reserva fracionária ao:
Estabelecer a taxa de reserva obrigatória.
Fornecer liquidez aos bancos em situações de emergência.
Monitorar e supervisionar as práticas bancárias para garantir a estabilidade do sistema financeiro.
A reserva fracionária é um mecanismo essencial para o funcionamento dos sistemas bancários modernos, facilitando a intermediação financeira e o crescimento econômico, mas requer uma gestão cuidadosa dos riscos associados para manter a estabilidade financeira.
Visão da Realidade, ou que não querem que você saiba !:
A visão crítica e mais radical do sistema de reserva fracionária sugere que ele é essencialmente um "golpe" arquitetado para beneficiar os bancos e aqueles que estão no poder econômico às custas da população em geral. Aqui estão alguns dos principais argumentos que sustentam essa perspectiva:
Criação de Dinheiro do Nada
Os bancos comerciais têm a capacidade de criar dinheiro do nada. Quando você deposita dinheiro em um banco, este não guarda seu dinheiro em um cofre. Em vez disso, ele empresta a maior parte dele para outros clientes, mantendo apenas uma fração em reservas. O dinheiro emprestado pode ser depositado em outros bancos, que, por sua vez, também emprestam a maior parte. Esse processo multiplica a quantidade de dinheiro em circulação sem um aumento correspondente na riqueza real.
Lucro Privado, Risco Público
Os bancos lucram com os juros cobrados sobre os empréstimos feitos com o dinheiro criado do nada. No entanto, quando esses empréstimos não são pagos (inadimplência), o risco é socializado. Governos e bancos centrais intervêm para resgatar instituições financeiras em dificuldades, usando dinheiro público. Isso cria um sistema onde os lucros são privatizados, mas os riscos e perdas são suportados pelo público.
Inflação e Poder de Compra
A criação de dinheiro por meio do sistema de reserva fracionária pode levar à inflação, o que significa que o poder de compra do dinheiro diminui. Enquanto os bancos e os primeiros recebedores do novo dinheiro (geralmente grandes corporações e investidores) se beneficiam, a população em geral sofre com o aumento dos preços e a depreciação de suas economias.
Concentração de Riqueza
O sistema de reserva fracionária facilita a concentração de riqueza e poder nas mãos de poucos. Bancos e instituições financeiras têm acesso a grandes quantidades de crédito barato, que podem usar para adquirir ativos e influenciar políticas. Isso aumenta a desigualdade econômica e diminui a mobilidade social.
Dependência do Banco Central
Os bancos centrais, como o Federal Reserve nos Estados Unidos, têm um papel crucial na sustentação do sistema de reserva fracionária. Eles podem ajustar as taxas de juros e fornecer liquidez aos bancos, essencialmente controlando a economia. Essa concentração de poder em uma entidade central pode levar a políticas que beneficiam os interesses dos bancos e dos ricos, em detrimento da população em geral.
Corrupção e Captura Regulamentar
O sistema financeiro e os reguladores muitas vezes têm uma relação próxima, o que pode levar à captura regulatória, onde as agências reguladoras agem em benefício das instituições que deveriam regular. Isso pode resultar em políticas que favorecem os bancos, como resgates financeiros e afrouxamento de regulações.
Manipulação do Ciclo Econômico
Os críticos argumentam que a reserva fracionária manipula artificialmente o ciclo econômico. Ao expandir e contrair a oferta de crédito, os bancos centrais podem criar períodos de boom seguidos por recessões. Durante os booms, os bancos lucram imensamente, e durante as recessões, eles são resgatados pelo governo. Isso cria um ciclo de instabilidade econômica que beneficia os bancos e prejudica a economia real.
Alternativas
Alguns sugerem alternativas ao sistema atual, como:
Bancos de Reservas Totais: Bancos manteriam 100% dos depósitos como reservas, eliminando a criação de dinheiro por meio de empréstimos. Isso reduziria o risco de corridas bancárias e inflação induzida por crédito.
Moedas Descentralizadas: Criptomoedas como o Bitcoin oferecem um sistema financeiro alternativo onde a criação de dinheiro é transparente e limitada, evitando muitos dos problemas associados à reserva fracionária.
Reforma Monetária: Propostas como o "dinheiro soberano" onde apenas o estado teria o poder de criar dinheiro, eliminando a capacidade dos bancos de criar dinheiro através do crédito.
Essa visão crítica revela como o sistema de reserva fracionária pode ser visto como um mecanismo que favorece os bancos e os ricos às custas da estabilidade econômica e do bem-estar da população em geral.
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